Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? Zobacz co powinieneś wiedzieć

Wzięcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja, która wiąże się z wieloletnią umową. Zanim się pójdzie do banku, należy wcześniej wiedzieć o tym produkcie finansowym jak najwięcej, by tym samym uniknąć ewentualnych kłopotów i zbyt wysokich opłat. Chcesz wziąć kredyt hipoteczny mądrze? Sprawdź, co powinieneś o nim wiedzieć!

Definicja i zakres kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, które otrzymuje się w banku, w celu zakupu lub modernizacji nieruchomości. W praktyce może być to mieszkanie, dom, działka budowlana, remont lub przebudowa. Udzielana jest na wysokie kwoty, zazwyczaj liczone od kilkuset tysięcy do nawet miliona złotych, jednak uzyskana kwota będzie zależała zarówno od wartości planowanego zakupu, jak i, co ważniejsze, posiadanej zdolności oraz historii kredytowej. Zobowiązanie można zaciągnąć nawet na 35 lat, ze spłatą w ratach.

Jak konkretnie działa kredyt hipoteczny wyjaśniają autorzy poradników w serwisie https://hipotekakredyt.pl, można więc łatwo dowiedzieć się, jakie formalności trzeba spełnić czy jak obliczyć korzyści zobowiązania. Niewątpliwie trzeba zdawać sobie jednak sprawę z tego, że takie finansowanie, choć pozwala nam na zakup wymarzonego mieszkania, wiąże się też z pewnym ryzykiem i obciążeniem dla budżetu i to na długie lata. Dlatego warto wszystko przemyśleć wcześniej.

Proces weryfikacji wniosku kredytowego

Ponieważ kredyty hipoteczne są dużymi zobowiązaniami, weryfikacja klientów przez banki jest bardzo skrupulatna. Sprawdzana jest dokładnie zdolność i wiarygodność kredytowa, na które składają się takie czynniki jak zarobki, miejsce pracy, rodzaj umowy, wiek, wielkość rodziny, posiadane inne zobowiązania oraz historia kredytowa, która pomoże zweryfikować, czy w przeszłości nie było problemów ze spłatą.

O zdolności kredytowej świadczy także posiadany wkład własny, minimum to 20% wartości nieruchomości, ale im więcej się uzbiera, tym lepiej. Warto pamiętać też, że posiadając inne zobowiązania – kredyty, pożyczki czy nawet niespłacone zadłużenia, szanse na otrzymanie pieniędzy zdecydowanie spadają. Dobrze więc wszystkie kwestie finansowe uporządkować wcześniej. Szczególnie trzeba zwrócić uwagę na całkowite koszty finansowania, ponieważ suma odsetek i prowizji na przestrzeni kilkudziesięciu lat może znacząco zwiększyć rzeczywiste obciążenie domowego budżetu.

Dokumenty wymagane przez bank

Kredyty hipoteczne wiążą się z naprawdę wieloma formalnościami, ponieważ oprócz dokumentów dotyczących kredytobiorcy, w celu sprawdzenia jego wiarygodności, potrzebne będą także te powiązane bezpośrednio z kupowaną nieruchomością. W zależności od tego, na jaki cel potrzebuje się pieniędzy, konieczne będzie zebranie innych papierów. Najlepiej zrobić to wcześniej, by do banku pójść dobrze przygotowanym. Każdy brak w dokumentacji będzie się tutaj wiązał z wydłużeniem czasu weryfikacji wniosku kredytowego.

Dokumenty osobowe i finansowe

Bank będzie wymagał przede wszystkim dokumentu tożsamości, zaświadczeń o dochodach z ostatnich kilku miesięcy oraz potwierdzenia zatrudnienia. W przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą należy przygotować dokumentację księgową – zazwyczaj za ostatnie dwa lata podatkowe. Jeśli kredyt zaciągany jest wspólnie z małżonkiem lub inną osobą, każdy współkredytobiorca musi dostarczyć komplet dokumentów. Bank może również zażądać przedstawienia wyciągów z kont bankowych za określony okres oraz informacji o posiadanych innych zobowiązaniach finansowych.

Dokumenty dotyczące nieruchomości

W zależności od tego, czy nieruchomość jest kupowana z rynku wtórnego czy pierwotnego, dokumentacja będzie się różnić. W przypadku mieszkania na rynku wtórnym niezbędna będzie aktualna księga wieczysta, odpis z rejestru gruntów, akt notarialny własności oraz niekiedy zaświadczenie o niezaleganiu ze spłatą czynszu. Jeśli kredyt ma sfinansować budowę domu, potrzebne będą pozwolenie na budowę, projekt budowlany, kosztorys oraz dokumenty dotyczące działki. Bank zwykle zleca również wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego, by upewnić się, że wartość zabezpieczenia odpowiada wysokości udzielonego kredytu.

Kryteria wyboru najlepszej oferty

Najważniejszą kwestią dla kredytobiorców jest z pewnością wybór jak najtańszego kredytu hipotecznego, to znaczy takiego, którego opłaty nie będą zbyt wysokie. By wybrać odpowiednią ofertę, należy porównywać między sobą poszczególne propozycje bankowe i zwracać uwagę na takie kwestie jak RRSO – im niższe, tym lepsze, oprocentowanie, na które składa się marża banku oraz stawka WIBOR, ubezpieczenie, a także liczne inne opłaty dodatkowe jak prowizje.

Oprocentowanie stałe czy zmienne

Decyzja między oprocentowaniem stałym a zmiennym może mieć ogromny wpływ na przyszłe raty. Oprocentowanie zmienne oparte jest na stawce WIBOR powiększonej o marżę banku, co oznacza, że wysokość rat może się zmieniać w zależności od sytuacji na rynku finansowym. Oprocentowanie stałe daje przewidywalność – przez określony czas (zazwyczaj od 5 do 10 lat) rata pozostaje niezmienna, co ułatwia planowanie budżetu domowego. Po tym okresie zwykle następuje przejście na oprocentowanie zmienne. Wybór odpowiedniego wariantu powinien uwzględniać tolerancję ryzyka kredytobiorcy oraz prognozy dotyczące kształtowania się stóp procentowych.

Dodatkowe koszty do uwzględnienia

Podstawowym zabezpieczeniem dla banku jest wpis nieruchomości do księgi wieczystej. Oprócz samego oprocentowania kredytobiorcy muszą liczyć się z prowizją od uruchomienia kredytu (zwykle od 0% do 2% kwoty kredytu), kosztami wyceny nieruchomości, opłatami notarialnymi za sporządzenie aktu notarialnego oraz wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Większość banków wymaga również wykupienia ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Te dodatkowe wydatki mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych, dlatego należy je uwzględnić w całkowitym budżecie transakcji. Zanim wybierze się konkretną ofertę, należy wszystko dokładnie sprawdzić i obliczyć korzyści. Pomóc mogą w tym powszechnie dostępne kalkulatory kredytowe.