- Niewypłacalność dłużnika – definicja procedury
- Przebieg postępowania upadłościowego
- Konsekwencje i korzyści oddłużenia
Masz długi, których nie jesteś w stanie spłacić? A może wierzyciele coraz bardziej na ciebie naciskają? Pamiętaj, że nie ma sytuacji bez wyjścia – możesz ogłosić upadłość konsumencką. Na czym to polega i jakie niesie za sobą korzyści? Mamy dla ciebie najważniejsze wskazówki.
Niewypłacalność dłużnika – definicja procedury
Upadłość konsumencka to proces, w wyniku którego następuje redukcja lub całkowite umorzenie długów osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Postępowanie dla przedsiębiorców toczy się innym trybem – jeśli interesujesz się szczegółami tej ścieżki, sprawdź jak ogłosić upadłość konsumencką prowadząc działalność gospodarczą.
Celem upadłości jest oddłużenie, nierzadko kosztem wierzycieli. Starać mogą się o to osoby fizyczne, w przypadku których w przeciągu ostatnich 10 lat nie wydano decyzji o upadłości konsumenckiej. Co istotne, od 2020 roku o oddłużenie starać może się każdy, kto wykaże niewypłacalność – nawet jeśli długi powstały świadomie. Sąd nie oddala już wniosków z powodu rażącego zaniedbania lub umyślnego doprowadzenia do problemów finansowych. Trzeba jednak liczyć się z tym, że jeśli długi powstały umyślnie, wydłużony zostanie plan spłaty, a co za tym idzie – całe postępowanie.
Warto zaznaczyć, że umorzeniu nie podlegają długi alimentacyjne – te zawsze należy regulować, niezależnie od zakończenia procedury upadłościowej.
Przebieg postępowania upadłościowego
Złożenie wniosku i opłaty
Upadłość warto ogłosić z pomocą adwokata, który pomoże w wypełnieniu wniosku, a także będzie twoim pełnomocnikiem w sądzie. Z jego wsparciem masz większe szanse na pozytywne zakończenie procesu.
Upadłość konsumencka przeprowadzana jest wyłącznie na wniosek dłużnika. Aby go złożyć, należy uiścić opłatę skarbową w wysokości 30 zł. Oprócz podstawowych informacji i danych osobowych trzeba zamieścić w nim wszystkie dane na temat swojej sytuacji finansowej:
- raporty z baz dłużników
- faktury i wezwania do zapłaty
- umowy kredytowe
- dokumentację z prowadzonego postępowania egzekucyjnego
To, jak powinien wyglądać wzorcowy wniosek, w dużej mierze zależy od tego, jaka jest twoja indywidualna sytuacja – dlatego radzimy kontakt z prawnikiem.
Decyzja sądu i masa upadłościowa
Gdy sąd przychyli się do twojego wniosku, majątek zostanie przekształcony przez syndyka w tzw. masę upadłościową. Po spieniężeniu posłuży do całkowitej lub częściowej spłaty wierzycieli. Syndyk przeniesie na konto masy wszystkie aktywa możliwe do zrealizowania – od nieruchomości po pojazdy czy wartościowe przedmioty.
Gdy za uzyskane w ten sposób środki nie uda się spłacić wszystkich zadłużeń, opracowany zostanie plan spłaty, umożliwiający ci uregulowanie pozostałych zobowiązań. Plan ten jest dostosowywany do twoich możliwości – zwykle zakłada rozłożenie rat na okres 3–7 lat w zależności od przyczyn niewypłacalności i wysokości dochodów.
Natomiast gdy wykazana zostanie twoja całkowita niewypłacalność – sąd może podjąć decyzję o umorzeniu długów.
Konsekwencje i korzyści oddłużenia
Korzyści procedury upadłościowej
Największą zaletą upadłości konsumenckiej jest oddłużenie. Proces ten ma na celu doprowadzenie do sytuacji, w której nie masz już żadnych długów – możesz rozpocząć nowe życie, nawet jeśli w jego wyniku poszkodowani zostaną twoi wierzyciele.
Upadłość konsumencka zawiesza postępowania egzekucyjne, a także chroni cię przed działaniem firm windykacyjnych. Od momentu ogłoszenia upadłości komornik nie może zajmować konta ani dochodów ponad kwoty ustalone w planie spłaty. To realna ochrona przed chaosem finansowym i presją ze strony wierzycieli.
Niedogodności i koszty procedury
Choć nie jest to oczywiście rozwiązanie pozbawione wad – twój majątek zostanie spieniężony, a wynagrodzenie częściowo przeznaczone na uregulowanie pozostałych zobowiązań. Sama procedura jest skomplikowana i czasochłonna, trzeba być przygotowanym na długi proces – od złożenia wniosku do prawomocnego zakończenia upływa zazwyczaj od kilkunastu miesięcy do kilku lat.
Dodatkowo przez cały czas trwania planu spłaty obowiązuje ograniczenie możliwości zaciągania nowych zobowiązań bez zgody syndyka. Dla wielu osób to realna niedogodność, szczególnie w sytuacjach awaryjnych.
Mimo wszystko jest to jednak najlepszy sposób na pozbycie się problemów finansowych przez osoby, które nie widzą już dla siebie innego wyjścia.