Wybór odpowiedniego kredytu może przedstawiać sporo trudności. Czym więc warto się kierować przy wyborze oferty?
- Jaki koszt kredytu?
- Jakie raty kredytu?
- Oprocentowanie stałe czy zmienne?
- Dopasuj kredyt do swojej sytuacji
Jaki koszt kredytu?
Potrzebujesz kredytu? Nie wiesz, na co zwrócić uwagę, pożyczając od banku pieniądze? Kredyty to częsty temat w internecie, np. na www.Kredyt-Na-Bank.pl, nie będziesz więc miał problemu ze znalezieniem ofert. Sztuka jednak w tym, aby wybrać tę, która będzie dla ciebie najlepsza.
Wybierając dla siebie odpowiedni kredyt, powinieneś zwrócić uwagę na jego całkowity koszt. Chodzi o wszystkie wydatki, jakie będziesz musiał ponieść oprócz zwrócenia bankowi pożyczonej kwoty. Porównując oferty, zwróć więc uwagę na to, ile będziesz musiał zapłacić za skorzystanie z kredytu.
Do kosztów wlicza się nie tylko oprocentowanie, ale także wszelkie inne wymagane opłaty, w tym prowizje i ubezpieczenia, które trzeba wykupić. Warto zwrócić uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową. Jej wartość oddaje realne koszty kredytu z uwzględnieniem wszelkich opłat w skali roku. Dopiero znając RRSO będziesz wiedział, ile faktycznie kredyt w danej ofercie będzie cię kosztował.
Jakie raty kredytu?
Wysokość odsetek doliczanych do każdej raty zależy od oprocentowania nominalnego oraz sposobu spłaty raty. Raty mogą być równe lub malejące. Wysokość rat równych w każdym miesiącu jest taka sama, jednak zmianie ulegają proporcje części kapitałowej i odsetkowej. Z upływem czasu udział w racie kapitału, czyli kwoty pożyczonej od banku, rośnie, natomiast udział odsetek maleje.
Raty malejące zawierają przez cały okres spłaty taką samą część kapitałową, za to z czasem maleje wartość odsetek, ponieważ są one naliczane od coraz niższych kwot. Spłacając kredyt w systemie rat malejących, w ostatecznym rozrachunku zapłacisz mniej odsetek niż w systemie rat równych. Jeśli więc twoim priorytetem jest jak najniższy koszt kredytu, powinieneś zapytać w banku o możliwość spłaty w ratach malejących. Raty równe z kolei pozwalają lepiej rozplanować budżet, ponieważ są zawsze stabilne.
Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Oprocentowanie nominalne podawane jest w skali rocznej. Składa się ono z dwóch elementów – marży i stopy bazowej. Marża przez cały okres trwania umowy pozostaje niezmienna, za to wysokość stopy bazowej może ulegać zmianom w poszczególnych okresach. W przypadku WIBOR-u 3M stopa procentowa dotyczy trzymiesięcznego okresu, toteż jest aktualizowana co kwartał, więc może się zmienić także wysokość kolejnych rat.
Aby uniknąć takich sytuacji, poszukaj oferty kredytu z oprocentowaniem stałym. Dzięki temu oprocentowanie będzie stałe niezależnie od sytuacji finansowej na rynku gospodarczym. Stałe oprocentowanie może dotyczyć całego okresu umowy albo tylko jego części – tak jest w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie niezmienne odsetki zwykle dotyczą pierwszych 5 lub 10 lat trwania umowy. Stałe oprocentowanie jest dla kredytobiorcy niewątpliwie korzystniejsze, ale banki często pobierają za nie dodatkowe opłaty, stąd też takie kredyty zwykle charakteryzują się wyższym oprocentowaniem.
Dopasuj kredyt do swojej sytuacji
To, jaki kredyt ostatecznie wybierzesz, powinno zależeć od twojej sytuacji i tego, co jest w związku z nią dla ciebie najbardziej istotne. Czasem najbardziej będzie się dla ciebie liczyć, aby kredyt miał niskie koszty, a kiedy indziej jakieś nieprzewidziane okoliczności mogą sprawić, że będziesz potrzebował pieniędzy na „już”, więc to mała ilość formalności i szybkie przyznanie kredytu będą mieć największe znaczenie.