Nie każdy może pozwolić sobie na zakup wymarzonego mieszkania lub domu za gotówkę. Wtedy z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny, który jednak jest zobowiązaniem bardzo kosztownym i długotrwałym. Wybór takiego produktu finansowego powinien być więc przemyślany, by nie podpisać niekorzystnej umowy na wiele lat. Od czego więc zacząć poszukiwania kredytu hipotecznego? Jakie warunki należy spełnić, aby bank przyznał, takie zobowiązanie?
- Kredyt hipoteczny, czyli co?
- Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?
- Wysokość wkładu własnego
- Analiza zdolności kredytowej
Kredyt hipoteczny, czyli co?
Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania celowego. Oznacza to, że środki pozyskane w ramach tego produktu, muszą zostać przeznaczone na określony cel. Głównie jest to zakup, remont lub modernizacja nieruchomości. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. Raty można spłacać nawet przez 35 lat, w zależności od wybranego banku. Taki kredyt zabezpieczony jest hipoteką, czyli ograniczonym prawem rzeczowym na nieruchomości.
Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?
Przede wszystkim warto odpowiednio się przygotować do zaciągnięcia zobowiązania pod względem teoretycznym. Porady dotyczące kredytów hipotecznych publikuje serwis finansowy, na którym można zapoznać się z informacjami dotyczącymi wkładu własnego, oprocentowania czy warunków uzyskania takiego produktu finansowego. Dobrze jest korzystać z narzędzi internetowych, ułatwiających przeanalizowanie oferty różnych banków. Mowa o porównywarkach kredytów hipotecznych, które są proste w obsłudze i szybko wskazują zobowiązania, które są dopasowane do naszych potrzeb. W takich narzędziach przeważnie wystarczy wpisać kwotę i okres kredytowania, jaki nas interesuje, by dowiedzieć się, co proponują banki. Możliwe jest przy tym porównanie tak istotnych parametrów jak oprocentowanie, RRSO, prowizja, rata czy całkowita kwota do spłaty.
Wysokość wkładu własnego
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wymagane jest wpłacenie wkładu własnego. Sytuacje, kiedy można zastąpić to alternatywnym rozwiązaniem, nie są częste. Przeważnie banki wymagają, by było to 20% wartości nieruchomości. Niektóre dopuszczają mniejszy wkład, ale wówczas obarczone jest to np. dodatkowym ubezpieczeniem. Można oczywiście wpłacić więcej niż wymagana kwota, wówczas bank lepiej ocenia zdolność kredytową takiego klienta.
Analiza zdolności kredytowej
Banki, przyznając kredyt hipoteczny, najpierw weryfikują, jaka jest zdolność kredytowa klienta. Chodzi o to, by ocenić, czy dana osoba będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Jest to więc ocena sytuacji finansowej i życiowej potencjalnego kredytobiorcy. Pod uwagę brane są dochody, zobowiązania, wydatki, zatrudnienie, rodzaj wykonywanej pracy, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, historia kredytowa itp. To wszystko ma wpływ na przyznanie lub odmowę kredytu. Jak dokonać takiej analizy samodzielnie? Wystarczy skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej, do których należy wpisać podstawowe informacje dotyczące finansów i sytuacji osobistej, by po chwili przekonać się, o jaką kwotę może ubiegać się kredytobiorca. To pomoże ocenić realną szansę na zobowiązanie i ułatwi wybór odpowiedniej oferty.